Vad räknas som ett billigt lån?

Vad som är ett billigt lån för en person kan vara ett dyrt lån för en annan. Har man en god betalningsförmåga så är man nog också van vid att få en relativt låg ränta.

Billiga lån med säkerhet.

Vad som anses vara ett billigt lån beror också på vilket typ av lån det rör sig om. Förutom CSN-lån är bolån vanligtvis det billigaste lånet man kan ta. Skälet till detta är att långivaren beviljar dig lånet med bostaden som säkerhet. Med andra ord är detta att betrakta som ett lån med låg risk och därmed en lägre ränta. Vanligtvis sträcker sig också återbetalningstiden över många decennier, vilket också påverkar räntan.

Billiga lån utan säkerhet.

När det kommer till privatlån så är räntorna generellt mycket mer varierade. Precis som med bolån så bestämmer långivaren räntan individuellt, baserat på din kreditvärdighet, ålder, inkomst (och en rad andra faktorer). Men till skillnad från bolån så lånar du utan säkerhet. Detta betyder att banken eller låneinstitutet tar en högre risk när de väljer att låna ut pengar till dig.

Privatlån, eller blancolån som de också kallas, brukar ligga på runt 10 000 kronor upp till 500 000 kronor. Du som konsument får ofta bestämma själv hur lång tid du vill ha på dig att betala tillbaka pengarna.

Undvik dyra snabblån.

Sedan finns också de riktigt dyra lånen, sett till kostnader utöver själva lånesumman (lånets totalkostnad). Dessa typer av lån brukar kallas snabblån, internetlån eller sms-lån och har ofta en ränta som ligger runt 40 %. Snabblån brukar ofta vara på några tusenlappar och återbetalningstiden brukar ligga på en till ett par månader. Är du på jakt efter ett billigt lån är alltså snabblån något du bör undvika.

Hur räknar man ut hur billigt ett lån blir?

Som konsument är det inte alltid lätt att veta vad man bör titta efter när man ska jämföra billiga lån. Begrepp som effektiv ränta, avtalstid, avgifter och liknande är exempel på sådant som har stor påverkan på hur billigt eller dyrt ditt lån blir i slutändan.

Ränta.

Räntan utgör den enskilt största kostnaden för dig när du tar ett lån. Hur låg eller hög ränta du får bestäms utifrån din kreditvärdighet. Vanligtvis får du ett förslag på en räntesats. Detta är den nominella räntan. Utöver nominell ränta behöver du oftast betala olika typer av avgifter, t.ex. uppläggningsavgift eller aviavgift.

För att få en bättre bild över hur mycket ditt lån kommer att kosta i slutändan behöver du titta på den effektiva räntan. I den effektiva räntan har alla ytterligare kostnader och avgifter som inte utgör amortering räknats med.

Återbetalningstid.

Hur lång tid lånet löper över är en viktig faktor att känna till när du vill ha ett billigt lån. Det blir i stort sett alltid billigast att betala av sitt lån så snabbt som möjligt. Detta beror delvis på att beloppet som räntan baseras på, dvs. själva lånebeloppet, blir lägre. Genom att betala av ditt lån snabbt minskar du också antalet månader som du behöver betala ränta.

Får du plötsligt lite mer pengar på fickan kan det därför vara smart att betala av en del av lånet i förtid.

Avgifter.

För att ett lån ska bli så billigt som möjlig för dig gäller det att få en låg ränta. Då blir även avgifterna så låga och få som möjligt. Alla avgifter utöver räntan läggs på din månadsränta, vilket innebär att ditt lån kan bli dyrare än du trott.

När du ska jämföra olika lån så är det därför viktigt att du läser villkoren noga så att du inte behöver betala en massa dyra avgifter i onödan. Jämför den effektiva räntan innan du tar ditt beslut.

Låneförsäkring.

Att ha ett låneskydd innebär att du försäkrar din förmåga att betala tillbaka lånet om något skulle hända dig. Denna typ av försäkring kan i många fall sänka din ränta, men i och med att du måste betala försäkringspremier blir dock månadskostnaden sällan lägre än om du inte skulle ha låneskydd. Däremot kan det ju vara skönt att slippa oroa sig för betalningar om du skulle bli sjuk eller förlora jobbet. Läs mer om låneskydd här.

Hur får man ett billigt lån?

Det snabba men tråkiga svaret är att ju bättre betalningsförmåga du har, desto billigare lån kan du få. Men med detta sagt är det inte helt omöjligt att förhandla sig fram till en bra ränta, även om du inte redan har miljoner på ditt saldo.

Sedan är det väldigt individuellt vad du anser vara ett billigt lån. För någon med låg inkomst och små marginaler kan ett lån med 8 % ränta över 10 år vara det bästa alternativet, då den långa återbetalningstiden gör att månadskostnaderna blir lägre. Fundera därför på vad som är bäst för dig, rent ekonomiskt: en låg totalkostnad för lånet, eller en låg månadsavgift.

4 tips på hur du får ett billigare lån.

1. Gå inte alltid efter den lägsta listräntan.

Att bara ansöka om lån hos de banker med lägst annonserad ränta är oklokt om du vill ha ett så billigt lån som möjligt. När du tar ett privatlån beslutas nämligen din ränta individuellt. Det är därmed inget som säger att bara för att en bank annonserar om en ränta på 3 %, att du faktiskt kommer få det. Tvärtom är det väldigt ovanligt att någon faktiskt får låna till den lägsta listräntan.

De flesta banker och låneinstitut använder sig av liknande metoder för att bedöma din kreditvärdighet. Därför kommer du förmodligen få liknande räntor hos de flesta banker du ansöker om lån hos. Att välja bort en bank med en något högre lägsta ränta kan därför göra att du går miste om det bästa erbjudandet.

2. Betala av dina lån snabbt.

Det är alltid billigast att inte ha några lån alls. Har du möjlighet att betala av ditt lån i förtid så kommer detta med största sannolikhet resultera i ett billigare lån. Vet du redan nu att du har möjlighet att betala av lånet på två år - är detta alternativet bättre istället för att ha lånet löpande över ett decennium. Ju färre avbetalningar du behöver göra, desto mindre ränta behöver du betala till banken.

3. Ansök om lån ihop med en medsökande.

Hur billigt lån du får beror mycket på hur hög risk du bedöms utgöra. Genom att ansöka om lån tillsammans med en medlåntagare minskar den potentiella risken vilket innebär att du i många fall erbjuds ett billigare lån. Det är till exempel vanligt att en förälder söker lån tillsammans med sitt barn när det är dags att köpa en första bostad.

4. Betala av dina smålån och krediter före du ansöker.

Ju fler dyra smålån och krediter du har, desto dyrare lån kommer du att få.

Vill du låna till en så låg ränta som möjligt gör du därför bäst i att betala av dessa innan du ansöker om ett nytt lån. Har du inte möjlighet att bli kvitt dessa lån just nu kan du istället samla dina krediter genom att ta ett privatlån. Läs mer om hur du samlar dina lån här.

Kan jag ta ett billigt lån utan UC?

Det snabba svaret är nej, du kommer med största sannolikt inte beviljas ett billigt lån utan kreditprövning.

För att få ta ett billigt lån i Sverige finns det hos de allra flesta långivare vissa grundvillkor som måste uppfyllas. Du måste vara 18 år, bosatt i Sverige och ha en inkomst över 200 000 kronor per år (inkomstkrav skiljer sig åt från bank till bank). Vidare får du inte heller ha någon skuld hos Kronofogden. De flesta långivare godkänner heller inte ansökningar från personer som har en betalningsanmärkning.

Din betalningshistorik är något banken kommer kolla upp genom en kreditupplysning. Vanligast är att banken begär en upplysning på dig genom ett företag som UC.

Traditionellt sett har det varit i stort sett omöjligt för någon med dålig kreditvärdighet att ta ett lån, men på senare tid har det dykt upp en del nya aktörer som erbjuder lån till personer med betalningsanmärkningar. Dock brukar räntan vara hög.

Hur stort privatlån får jag ta?

Hur mycket du får låna är individuellt. Beloppet kan variera mycket beroende på

om du ska köpa ett hus, ta ett privatlån eller studera utomlands. När det kommer till privatlån så brukar bankerna ha en övre gräns på runt 500 000-600 000 kronor.

Kolla upp bankens kundomdömen innan du tar lån.

För att ta ett lån kräver de flesta banker att få kolla upp din betalningshistorik och antal befintliga lån och krediter. Men vad som inte är lika vanligt är att du som kund kollar upp din tilltänkta bank. Har du inte hört talas om banken innan? Då kan det vara läge att göra lite research innan du ingår ett flerårigt avtal med dem.

Se dina möjligheter att ansöka om lån via Lunar här.